Was kostet dich der Kredit wirklich?
Annuitätenrechner mit kompletter Aufschlüsselung. Du siehst nicht nur die Monatsrate, sondern auch was du am Ende der Zinsbindung noch schuldest, was Sondertilgungen wirklich bringen, und was passiert, wenn die Anschlusszinsen steigen.
Verlauf von Zins und Tilgung
In den ersten Jahren zahlst du fast nur Zinsen. Erst mit sinkender Restschuld kippt das Verhältnis. Die Visualisierung zeigt diesen Effekt.
Anschlussfinanzierung: was wenn die Zinsen steigen?
Wenn die Zinsbindung endet, muss die Restschuld neu finanziert werden. Die folgenden Werte zeigen die neue Monatsrate, falls der Anschlusszins höher ausfällt als heute.
Effekt der Sondertilgung
So viel ändert sich, wenn du jedes Jahr zusätzlich tilgst.
Tilgungsplan Jahr für Jahr
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| Jahr | Anfangsschuld | Zins | Tilgung | Sondertilg. | Restschuld |
|---|
Hinweis: Diese Berechnung folgt dem klassischen Annuitätenmodell mit monatlicher Zinsabrechnung. Sie ersetzt keine individuelle Finanz- oder Steuerberatung. Bauspar-Komponenten, KfW-Darlehen, Tilgungsaussetzungen oder kombinierte Tilgungsmodelle bleiben außen vor. Eine seriöse Finanzierung gehört in die Hand von Bank, Bausparkasse oder Honorar-Finanzberater.
Wie wir rechnen
Annuitätendarlehen: Die Monatsrate bleibt während der Zinsbindung konstant. Jeder Monat besteht aus Zinsanteil (Restschuld mal Sollzins, geteilt durch zwölf) und Tilgungsanteil (Rate minus Zins). Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, dadurch sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt.
Anschlussfinanzierungs-Szenarien: Wir nehmen die Restschuld am Ende deiner Zinsbindung und rechnen mit drei möglichen Anschlusszinsen: aktuell, plus ein Prozentpunkt, plus zwei Prozentpunkte. Tilgung bleibt jeweils auf zwei Prozent. Die neue Rate zeigt, wie viel teurer es werden kann, wenn das Zinsumfeld bis dahin gestiegen ist.
Sondertilgung: Der zusätzliche Betrag wird einmal im Jahr auf die Restschuld angerechnet. Dadurch sinkt die Zinsbasis schneller, was sowohl die Gesamtkosten reduziert als auch die Volltilgung näher rückt.
Was nicht drin ist: Steuerliche Effekte (Kapitalanleger können Zinsen als Werbungskosten absetzen), variable Tilgung, Bauspar-Modelle, Forward-Darlehen, KfW-Programme. Auch Sondertilgungen, die im Vertrag begrenzt sind, werden im Tool ohne Limit gerechnet.